A kriptovaluta szóval egyre gyakrabban találkozhatunk: cikkek, hírműsorok foglalkoznak ezzel a jelenséggel. Miről is van szó?

A szó maga azt jelenti: Virtuális valuta.

Egy olyan pénzforma, amely nem jelenik meg érme vagy papír formájában, csak az online térben értelmezhető.

Hogyan lehetséges ez?

Ahhoz, hogy a virtuális valuta jelenségét megértsük, tekintsük át röviden a pénz történetét.

Kezdetben a közösség által egységesen értékesnek elfogadott nemesfémek képezték a kereskedelem alapját. Az arany minden országban egyformán értéknek minősült, és egy pénzérme reálértékét annak valódi nemesfém-tartalma határozta meg. Az arany és ezüst értéke azok szűkössége miatt állandó. Idővel aztán megjelent annak a lehetősége, hogy az arany akkor is fizetőeszközként szolgálhasson, ha fizikailag éppen nincsen tulajdonosa kezében, csupán egy bank által kiadott tanúsítványa van róla. Így született meg a papírpénz. Az önmagában értéktelen bankó azt az értéket testesítette meg, amelyet a mögötte levő aranyfedezet biztosított.

A Bank of England megalapításáig, 1694-ig Európa minden országában minden banknak jogában állt pénzt kibocsátania. A különböző valuták értéke attól függött, hogy milyen erős bank állt mögötte, azaz a kibocsátó bank mekkora aranytartalékkal rendelkezett. A Bank of England megalapításával azonban a pénzkibocsátás egyedüli jogosultja Anglia területén ez a központi bank lett. Európa többi országának pénzpiaca is hasonló irányba fejlődött, és minden országban megjelent egy központi bank, amely megszerezte a pénzkibocsátás monopóliumát. A kibocsátott pénz értéke azonban továbbra is a valós, kézzelfogható arany fedezeten alapult.

Az Amerikai Egyesült Államokban a Federal Reserve System, az USA központi bankjának megalakulása, 1913 előtt 33 000 különböző, bankok által kibocsátott valuta volt forgalomban. A kibocsátó bankok stabilitása és erőssége függvényében más és más valós értéket jelenítettek meg.

1971-ben azonban Nixon elnök feloldotta az USA dollár aranyfedezetét. Addig az amerikai fizetőeszközt fix árfolyamon aranyra lehetett váltani.

Megszűnt tehát a fix árfolyam – nemcsak az USA-ban, hanem világszerte. Az állami központi bankok által kibocsátott valuta értéke nincs hozzákötve semmiféle világszerte egységesen elfogadott értékhez. Egy adott ország valutájának értékét az határozza meg, hogy világpiaci viszonylatban az adott állam gazdasági erejében mennyire bíznak a piac szereplői.

A kulcs tehát a bizalom.

A központi bank és a bankok által felépített rendszerben lebonyolított tranzakciók egyre inkább központosítottá váltak. Az erősödő centralizáció azt a célt szolgálta, hogy a pénzmozgások átláthatóak legyenek, ezáltal nagyobb biztonságot, törvényességet biztosítsanak a tranzakcióban résztvevő feleknek. A bankok tehát a tranzakcióban résztvevő két fél közé mintegy közvetítő fél, beékelődtek 3. résztvevőként. A tranzakciók lebonyolításáért pedig költségeket számolnak fel, és egyre erősödött a centralizáció.

2008-ban azonban az addig stabilan működő bankrendszer alapjaiban rendült meg és komoly bizalmi válságba került. A bizalom megingására, a bankok túlzott jelenlétének és a túlzott centralizációnak az ellensúlyozására jelent meg válaszként a kriptovaluta rendszere.

A kriptovaluta egy államoktól független, számítógépes szoftverek által generált valuta:

• Kibocsátása nem függ egyetlen banktól vagy állami szervtől sem
• mivel szoftverek generálják, emberi beavatkozásra sem “termelődik” több, mint amennyit a generáló szoftver produkál – így ugyanolyan szűkös javaknak minősül, mint a nemesfémek, és ugyanúgy értéktartó
• lehetővé teszi, hogy a világ bármelyik pontjáról a világ bármelyik másik pontjára irányuló tranzakciót hajtsunk végre – bankok közreműködése nélkül
  így sokkal olcsóbb
• Nincs szükség a valuták átváltására, így árfolyam-veszteség sem ér minket
• Teljes mértékben nemzetközi
• Mivel államoktól és bankoktól független szoftverek működtetik a rendszert, ez egy decentralizált hálózat

Egy szoftver bocsát ki pénzt?

2008-ban egy máig ismeretlen személy vagy személyek csoportja megalkotott egy olyan szoftvert, amely az arany mintájára limitált mennyiségű kriptovalutát állít elő. Ez az első kriptovaluta a Bitcoin. Azóta már többszáz hasonló kriptovaluta jelent meg, a Bitcoin máig a legnagyobb és legelterjedtebb.

Biztonságos ez?

A rendszer a bankok kiiktatásával is biztonságos, mert ahelyett, hogy egy központi helyen tárolnánk a tranzakcióhoz kapcsolódó adatokat, ezeket az adatokat most a kriptovaluta mögött álló technikai rendszer, az ún. Blockchain rendszer tárolja. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy egy központi adattároló helyett a blockchain-ben, a számítógépek ezen hálózatában résztvevő összes számítógép tárolja az összes tranzakcióhoz kapcsolódó információt. Így a tranzakciók átláthatóak maradnak, sőt átláthatóbbak, mint amikor csak egy központi felületen őrizték az adatokat.

Min alapul az értéke? Mitől értékes a kriptovaluta?

A kriptovaluták értéke érdekes módon ugyanazon a tényezőn alapul, mint az összes többi, államok által központilag kibocsátott valutáé. Ez a tényező a bizalom. Ha az emberek bíznak abban, hogy a virtuális valuta valódi, kézzelfogható értéket testesít meg, használják és elfogadják fizetőeszközként , akkor az értéke ugyanannyira tekinthető stabilnak, mint egy központi bank által kibocsátott valutáé.

Mivel nem egy adott országhoz kötöttek, értékük független a nemzeti gazdasági hullámzásoktól, másrészről azonban – mivel teljes mértékben a piac szabályozza – befektetésként extrém volatilisnek minősül.

Mit válaszolsz majd gyermekednek, amikor felteszi ezt a kérdést? Mit is jelent pontosan az, hogy anyagi függetlenség?

Ahány ember, annyiféleképpen lehet elképzelni az anyagi függetlenséget.

• A legtöbb ember mégis úgy képzeli el, van egy jól fizetett szakmája, és ezért könnyen el tudja adni magát.

• Mások azt képzelik, hogy az anyagi függetlenség azt jelenti, hogy össze kell spórolni egy nagy halom pénzt, majd berakni a bankba és az kitart 30-40 évig.

• Nem kevés ember gondolja azt, hogy a lottó nyeremény hozhatja el számára az anyagi jólétet és függetlenséget.

• Egy reálisan várható örökség is számba jöhet.

• Vannak, akik azt gondolják, hogy 60-65 éves korukig dolgoznak és utána pedig nyugdíjba vonulnak. Nem kell már dolgozniuk és jön a pénz.

Sok embernek sokféle értelmezése és látásmódja van arról, hogy mit jelent az a fogalom, hogy anyagi függetlenség. Ezért is beszéljük most ki ezt a témát részletesebben, mert valójában nincs helyes vagy rossz válasz. Minden attól függ, hogy pontosan ki mit ért alatta.

A pénzügyi berkekben leginkább elterjedt magyarázata az anyagi függetlenségnek a következő:

Olyan eszközök vásárlása vagy létrehozása (pl.: ingatlan, vállalkozás, jogdíj, részvények, devizapiaci befektetések stb.), amelyekből rendszeresen készpénz áramlik hozzád. A készpénzáramlás lehet havonta, negyedévente, félévente vagy évente. Amikor egy ember által vásárolt eszközökből származó havi bevétel megegyezik vagy nagyobb, mint a megélhetéséhez szükséges havi kiadások, akkor már nem kell dolgoznia a megélhetéséért. Ekkor mondjuk azt, hogy az illető anyagilag független.

Nagyon egyszerűen úgy fogalmazhatod meg az eszköz fogalmát gyermekednek, mint: „Az eszköz az, ami pénzt rak a zsebedbe” (még akkor is, ha nem dolgozol).

Konkrét példák

Annak érdekében, hogy gyermeked jobban értse, mi is hozhat neki készpénzáramlást havonta, mondj neki konkrét példákat. Például:

1) az üzleti világot illetően elmondhatod gyermekednek, hogy ha például befekteti pénzét egy ismerőse ABC-jébe, akkor havonta kaphat pl.: 50 ezer forintot,

2) az ingatlan világában van egy lakás, amelyet kiad, ekkor a havi készpénzáramlása lehet 70 ezer forint,

3) a pénzpiac világában részvényt vásárolhat, a részvény után kaphat évente osztalékot.

Lehet, hogy ez első hallásra egy kicsit idegenül hangzik számodra vagy gyermeked számára. De nincsen ezzel semmi baj. Először minden újdonság furcsán hangzik az embernek. Hasonlítsd a fenti befektetéseket a megtakarítási számlához. A megtakarításaid után járó kamatot tekintheted készpénzáramlásnak. A megtakarításokkal csak az a probléma, hogy csaknem semmi, azaz 1-2% körüli kamat az, amit mostanában a pénzedért adnak. Ez a legtöbb esetben mindig az infláció alatt van, ezért a bankban és a megtakarítási számlákon folyamatosan romlik a pénz.

Ezért olyan fontos, hogy megtanítsd gyermeked számára a befektetési formákat és azok működését,

mert különben soha nem tud úgy szaporodni a pénze, ahogy kellene. Csak annyi pénze lesz, amennyiért megdolgozott. A mai világban nem engedhetjük meg magunknak, hogy ne tanítsuk meg gyermekeinknek a befektetések alapjait. A befektetés az egyetlen módszer, amellyel gyermeked elérheti az anyagi jólétet és függetlenséget, és valójában ez nem nagy tudomány. Az űrkutatás ennél sokkal bonyolultabb, mégis több szülő tudja elképzelni, hogy gyermeke űrkutató lesz, minthogy megtanítsák a befektetés egyszerű alapjait neki.

A formula meglehetősen egyszerű

Egyben azért egyetértek. A befektetések megtanulásához időre és tanulásra van szükség. Nem lehet egyik napról a másokra megtanulni. Ezért fejlesztettünk ki a gyerekek számára egy vadonatúj társasjátékot, Az első millió – gyerekpénzügyi társasjátékot, hogy megkönnyítsük a dolgodat. Ezzel a társasjátékkal gyermeked egykettőre megtanulja, mit is kell tennie a megtakarított pénzével. A játék megtanítja, hogy megtakarításainak elköltése helyett hogyan érheti el, hogy az első milliójából néhány év alatt sok milliót csináljon.

A társasjátékban a résztvevők együtt tanulnak és fedezik fel azon lehetőségeket, amelyeket tálcán kínál majd nekik az élet, de amelyet az alapvető ismeretek nélkül soha nem fognak észrevenni. A játék megtanítja, hogy ne féljenek majd a szembejövő alkalmaktól, és használják fantáziájukat és kreativitásukat befektetéseikben, és hogy igazi felelősséget vállaljanak a saját megtakarításaikért.

A játékban szereplő befektetési formák és azok alapjainak megismerése felkészíti és a nagyobb gyerekeket arra készteti, hogy magunk is utánanézzenek és megismerjék az egyes befektetési formákat közelebbről is, és kitalálhassanak még további ötleteket arról, hogy milyen eszközökből lehetne plusz bevételt teremteni.

A társasjáték már megrendelhető ezen a címen:
https://www.maganpenzugyiakademia.hu/elso-millio-tarsasjatek/

Liszt Ferenc egyszer kénytelen volt egy kis fogadóban éjszakázni. Amikor a fogadós eléje tette a vendégkönyvet, a művész tréfából így írta be a foglalkozását:

– Akkordmunkás.

A fogadós hitetlenkedve nézett az elegáns művészre:

– Mutassa az ujjait! – szólt morogva.

Liszt mosolyogva teljesítette a kívánságot.

– Nem igaz, amit beírt! – zsörtölődött tovább a fogadós. – ilyen kézzel nem lehet valaki akkordmunkás!

Liszt tovább tréfálkozott:

– De igen! Csak ön félreértette a dolgot. Én ugyanis a zongora akkordjain dolgozom.

– Akkor miért nem írta oda tisztességesen, hogy „zongorahangoló”?

Így van ezzel a legtöbb felnőtt is. Az érdekli őket, hogy zenész, zongorahangoló, régész, tanár, masszőr vagy tűzoltó akar-e lenni egy gyermek, amikor egyszer csak váratlanul a gyermeknek szegezi ezt a kérdést: Mi leszel, ha nagy leszel?

A gyermeket a legtöbb esetben váratlanul éri és először nem is tudja pontosan, milyen választ vár a felnőtt. Később rájön, hogy a felnőtt azt várja tőle, nevezze meg a szakmát, amelyben dolgozni akar. A szakma mellett legalább ugyanolyan fontos az is, hogy milyen jellemű ember akar lenni a gyermek. Mert mindnyájunkban egy sor jellem él: mindegyikünkben van egy gonosz ember, egy jóságos, egy kapzsi, egy nagylelkű, egy gazdag és egy szegény, egy gyáva, egy csaló, egy hős, egy hazug, egy „olcsójános”, egy szerető, egy vesztes, egy nyertes és még sokan mások.

A felnőtté válás tehát nemcsak a szakma választását jelenti, hanem azt is, hogy melyik jellemet választja gyermeked a lehetőségek közül. Azonban van még egy nagyon fontos kérdés, amelyet tisztázni kell gyermekeddel.

Hogyan fog pénzt keresni gyermeked?

A pénzkeresetnek ugyanis különböző módjai vannak, amelyek közül a legtöbb gyermek csak egyet ismer: mindennap dolgozni járok fizetésért, amelyet minden hónap végén kapok meg. A pénzkeresetnek azonban ennél színesebb a palettája. Ahhoz, hogy gyermeked el tudja dönteni, ő melyik pénzkereseti lehetőséget vagy lehetőségeket válassza, meg kell ismernie őket. Függetlenül attól, hogy milyen szakmát választ gyermeked, különböző pénzkereseti lehetőségeket választhat.

Egyrészt erősségei és gyengeségei alapján dől majd el, hogy melyik jövedelemforrás mellett dönt gyermeked, másrészt értékrendje és ismerete segít majd neki ebben. Ehhez kell a Te segítséged és tanításod, mert mástól (még ha egyetemre vagy főiskolára megy, akkor sem) nem biztos, hogy valaha megtudja és megérti lehetőségeit. Gondold hát végig azt, hogy Te most hogyan látod gyermekedet a jövőben. Azért fontos, hogy ezt átgondold, mert ez alapján fogod tudni beazonosítani, hogy most mit tanítasz neki a pénzkereseti lehetőségek tárházáról, majd miután ezt végiggondoltad, szabadon és tudatosan dönthetsz arról, hogy mit akarsz neki megtanítani.

Te hogyan látod gyermekedet a jövőben?

Mit képzelsz el, amikor erre gondolsz? Mit válaszolnál, ha gyermeked jövőbeli pénzkereseti lehetőségéről kérdezne, mondjuk a legjobb barátod? Mit mondanál neki? Írd le egy papírra!

FONTOS! Ne hagyd megválaszolatlanul ezt a kérdést gyermeked érdekében!

A játék kedvéért tegyük fel, hogy azt képzeled el, hogy gyermeked ügyvéd lesz. Elvégezte a jogi egyetemet, megkapta a jogi diplomáját és most… Most mit látsz?

A) Alkalmazottként dolgozik gyermeked. Sikeres ügyvéd egy ügyvédi irodában. Jól keres. Az ügyeket kiosztják neki, nem ő választja meg, hogy melyik ügyet vállalja el. Amikor kiesik a napi munkából, mert beteg lesz, keresete csökken. Keresete évről évre nő annak megfelelően, ahogyan az ügyvédi ranglétrán megy felfelé. Jövedelme csak alkalmazotti munkájából származik.

B) Egyéni vállalkozóként dolgozik gyermeked saját ügyvédi irodájában. Van egy titkárnője és egy ügyvédtársával hárman dolgoznak az irodában. Ügyesen szerzik a munkát, jól építik a praxisukat és egy idő után már ők választják meg, hogy melyik ügyet vállalják el és melyiket nem. További alkalmazottakkal bővítik irodájukat. Sokszor dolgozik éjszaka és hétvégeken is, hiszen nemcsak a jogi ügyekkel, de a cég építésével, marketing, értékesítési és humánpolitikai ügyekkel is neki kell foglalkoznia. Hiszen saját cége van! Ha beteg vagy kiesik a munkából, akkor csökken a keresete. Ahhoz, hogy menjen a szekér, igencsak bele kell tennie a munkáját. Jövedelme csak a saját vállalkozásából származik.

C) Cégtulajdonosként, azaz üzleti vállalkozóként ügyvédi irodája kialakítása és beindítása után, irodaláncot alakított ki. Irodáiban több mint 500 ügyvéd dolgozik. Minden irodáját egy-egy vezető ügyvéd vezeti, aki az adott iroda működéséért felelős. Már nem dolgozik nap mint nap az általa felépített cégben. Így bár nem dolgozik mindennap a saját maga által alapított és felépített cégében, az ügyvédi irodahálózata hónapról hónapra pénzt termel neki.

D) Befektetőként, aki más ügyvédi irodaláncába fekteti a pénzét, tőzsdén és ingatlanpiacon fektet be. Az első években, amíg felépíti azokat a befektetéseit, amelyből az életstílusának megfelelő havi készpénzt megszerzi, sokat dolgozik. De miután kiépítette, már egyre kevesebb időt szán a munkára, miközben egyre több befektetést csinál és egyre több pénzt keres. Megteheti, hogy egy évben többször is elutazzon szabadságra vagy akár fél évre elmenjen világot látni.

Most melyik pénzkereseti lehetőséget képzeled el gyermekednek és miért? Írd le ezt is a papírra!

Melyik pénzkereseti formában kereshet gyermeked a legtöbbet?

Először is mind a négy pénzkereseti lehetőség mellett lehet gyermeked gazdag vagy szegény. Ha jól belegondolsz, biztos találsz ismerőseid között olyan példát mindegyikre, amikor sokat keresett valaki és arra is, amikor tönkrement. Azaz a pénzkereseti lehetőség kiválasztása nem garantálja az anyagi sikert.

Vannak, akik jól érzik magukat alkalmazottként, mások gyűlölik az alkalmazotti létet. Vannak, akik élvezik és örömmel vezetik saját cégüket, mások el sem tudják képzelni, hogy ilyenre adják a fejüket. Mások imádnak befektetni, de sokan csak a pénzvesztés kockázatát látják benne. A legtöbb emberben azonban mindegyik személyiség megtalálható. Ahhoz, hogy gyermeked el tudja dönteni, melyik pénzkereseti lehetőséget vagy lehetőségeket szeretné kihasználni, meséld el neki a fenti példát, hogy megértse, van választási lehetősége.

A fenti lehetőségek közül akár egyszerre több forrásból is származhat a jövedelme. Tehát lehet alkalmazott, miközben befektetései is vannak. Vagy lehet egyéni vállalkozó, miközben cégtulajdonos is és befektetései is vannak. Magyarázd el neki, hogy az egy jól bevált módszer, ha az ember több lábra áll és több forrásból is van bevétele. Ugyanis ekkor, ha az egyik jövedelemforrása megszűnik, mert mondjuk, kirúgják a munkahelyéről vagy, mert tönkremegy a cége, akkor sem kell kétségbe esnie, hiszen máshonnan is kap pénzt. Ezért van ideje arra, hogy újabb állást keressen vagy egy újabb céget alapítson és kezdje felépíteni.

Az, hogy kivé akar válni gyermeked, fontosabb, mint hogy milyen szakmát válasszon?

A fent leírt négy különböző pénzkereseti modellt Robert Kiyosaki Cashflow négyszögnek nevezte. Azt gondolom, hogy ezeket az alapokat mindenképpen érdemes gyermekeddel tisztáznod.

Egyik negyed sem jobb, mint a másik. Mindegyik negyednek vannak előnyei és hátrányai. Ezt az alapot a Te gyermekednek is meg kell ismernie. Ezt már egy 7-8 éves gyermek is megérti. A négy különböző pénzkereseti lehetőség, különböző személyiségeket takarhat. Nagyon szemléletes, ahogy Kiyosaki jellemzi a különböző „negyedre” jellemző embereket és szóhasználatukat. Ezt érdemes gyermekednek is felolvasnod:

Az „A” negyedre jellemző mondat:

„Biztos állást akarok, mely jó fizetést és magas szociális juttatásokat garantál.”

Az „E” negyedre jellemző mondat:

„Úgy tűnik, nem találok embert, aki rendesen dolgozik és megcsinálja, amit kell.”

A „C” negyedre jellemző mondat:

„Új igazgatót keresek a vállalatom élére.”

A „B” negyedre jellemző mondat:

„Nem kell dolgoznom, mert a pénz dolgozik nekem.”

A fenti lehetőségek ismerete a pénzügyi műveltség egy igen fontos alapköve. Ha gyermeked nem ismeri meg a lehetőségei közül csak az egyiket, akkor felnőtt korában nagyon nehezen mer majd váltani vagy kipróbálni egy másik lehetőséget. Ezért fontos, hogy Te már kiskorától kezdve megismertesd, és otthon játékosan kipróbáltasd vele a fenti négy pénzkereseti lehetőséget. Hadd tapasztalja és ismerje meg ezek hátrányait és előnyeit! Hogyan teheted ezt meg? Emlékszem, amikor a lányom kitalálta, hogy céget alapít és képeket gyárt. A vállalkozásába felvette fiamat alkalmazottnak. Amikor összevesztek, akkor mérgében kirúgta fiamat a vállalkozásából. Fiam maga alatt volt. Lányom, miután felismerte, hogy egyedül sokkal nehezebb, újból felvette. Aztán amikor összevesztek, akkor a fiam mondott fel neki. Fiam egy idő után már egyáltalán nem akart neki „dolgozni”. Mindketten rengeteget tanultak.

Később, amikor előkerült újból a „vállalkozósdi” játék, fiam már nem volt hajlandó alkalmazottnak elmenni. Csak tulajdonostársként volt hajlandó közreműködni. A képeiket a családnak adták el. A pénz szétosztása is rengeteg tanulsággal járt mindkettőjük számára. Ilyen egyszerű szerepjátékokon keresztül a Te gyermeked is meg tudja ismerni a különböző pénzkereseti lehetőségek formáit. Sok családban ódzkodnak attól, hogy a gyermeknek pénzt adjanak ilyen esetekben.

Én azt gondolom, hogy ezek a szülők ezzel a magatartással nemcsak a pénzzel kapcsolatos bizonytalanságukat közvetítik gyermeküknek, de fontos értékes tanulási lehetőségektől is megfosztják gyermeküket. Ezért is kezdtem el ezt a cikksorozatot azzal a felvetéssel, hogy először kezdd magaddal. Ismerd meg és értsd meg a pénzzel kapcsolatos hiedelmeidet, mert ez elengedhetetlen ahhoz, hogy gyermeked fejében a pénz kérdése tiszta és egyértelmű legyen.

Felhasznált irodalom: Robert Kiyosaki: A Cashflow négyszög

A tapasztalat szerint a legtöbb pénzügyekkel boldogulni nem tudó ember szervezetlen, rövid távú tervezésben gondolkodik.

Az ötéves terv

Te készítesz pénzügyi tervet a havi kiadásaidra? Ha körbe nézek, a legtöbb ismerősöm nem alkalmazza a tervkészítés művészetét. A Te ismerőseid igen? Sokat gondolkoztam, hogy miért van ez így. Talán azért, mert az átkosban nálunk is állandóan azt hajtogatták, hogy az ötéves terv így meg úgy, ami a tervezésnek itt Magyarországon egy pejoratív értelmet adott? Vagy csupán annyi a magyarázata, hogy nem tanítják az iskolában?

Egy dologban azt hiszem, azért biztosan egyetértünk: a „pénzügyi tervezés” nincs a magyar nép vérében és kultúrájában úgy benne, mint az, hogy ünnepek előtt jól be kell vásárolni, és ezért mindenhol óriási sorok vannak az élelmiszerboltokban. (Nehogy éhen haljunk…)

A tervezés

A tervezéssel kapcsolatban egy érdekes tényt olvastam. Egy átlagos amerikai vállalat ötéves távlatra, míg egy japán vállalat 150 éves távlatra tervez! Elsőre murisnak tűnik ez a 150 éves távlatra való tervezés. Gondolom, az is átfutott most az agyadon, hogy honnan tudják a japánok, hogy mi lesz 150 év múlva.

Hát nem hiszem, hogy tudják. De vedd figyelembe, hogy a jövő nem az, ami csak úgy megtörténik. A jövőt Te, és ennek analógiájára gyermeked teszi megtörténtté. Gyermekedet tehát arra kell megtanítani, hogy úgy tervezze meg az életét, ahogyan a vállalatok is teszik. Ugyanis minél távolabb tekintesz a tervezésben, annál olcsóbban élhet.

Ebben a részben tehát azt a feladatot szántam gyermeked pénzügyi felkészítését illetően, hogy beszélj a tervezésről neki! Ha pedig már elmúlt 6-7 éves, akkor kezdd el megtanítani neki a tervezést. Abban az esetben, ha már kamasz gyermeked van, akkor pedig SOS kezdd el tanítani arra, hogy hogyan kell megtervezni a pénzügyeit. Hogy hogyan? Mindjárt megmutatom.

Mire való a terv?

Először is a tervezéssel kapcsolatban mondd el gyermekednek, hogy a terv arra való, hogy kitűzhesse pénzügyi céljait, beütemezze álmai megvalósítását, számoljon a felmerülő ajándék, mozi és egyéb költségekkel és ezáltal elkerülje azt, hogy túlköltse magát, elkezdjen eladósodni és ezért drágábban juthasson hozzá az áhított játékhoz, könyvhöz, vagy mozihoz. A sikeres emberek ösztönösen tudják, mennyivel könnyebb megtakarítani száz forintot, mint megkeresni egy újabb 100 forintot. Vagyis a tervezéssel kontrollálni tudja a kiadásait.

Figyelmeztesd gyermeked előre, hogy bármilyen jól megalapozott lesz is majd a terve, előfordulhat, hogy nem azt a gyümölcsöt hozza majd, amit megálmodott. A cél nem az, hogy bebetonozott tervet készítsen, hanem maga a tervezési folyamat működtetése, és ezáltal a döntési folyamat maga.

Készítsd fel, hogy a hétköznapokban könnyen előfordulhat, hogy betervez egy költséget – mondjuk egy játék megvásárlását, vagy mozit – de mégsem jön össze a dolog. A játék elfogyott és már sehol nem lehet kapni, a mozi meg elmarad, mert nem tudnak időpontot egyeztetni.

Másfelől azonban az is előfordulhat, hogy egy nem bekalkulált költség merül fel, mert hirtelen egy reklámban meglátott valamit, amit persze azonnal meg akar venni, vagy a mozi után vacsorázni is el akar menni gyermeked a haverokkal. Ekkor a terve alapján képes lesz majd megállapítani, hogy belefér-e a felmerült költség. Ilyenkor áttervezésre is sor kerülhet. Nyugtasd meg, hogy ez nem azt jelenti, hogy nem volt jó az előre elkészített terv és sutba kell dobni az egészet! Hanem ez olyan, mint a GPS működése, vagyis indulhat az ÚJRATERVEZÉS.

Ez azért nagyon fontos, mert ha erre nem készíted fel előtte, könnyen azt fogja érezni, hogy hülyeség ez az egész tervezés és nemcsak, hogy a Te munkád vész kárba, de egy fontos dolgot nem akar majd használni. Azt pedig nehezen tudom elképzelni, hogy anyagi biztonságot vagy netán anyagi függetlenséget anélkül el lehessen érni, hogy gyermeked nem tervez, és egyáltalán nem kontrollálja kiadásait és bevételeit.

A terv semmi, a tervezés minden.

Bármilyen korú is gyermeked, előhozhatod példának a Tücsök és a hangya meséjét. Ezen a mesén keresztül magyarázd el, hogy a hangya, amikor télire gyűjtött, akkor éppen a jövőjét tervezte. A tücsök pedig, amikor hegedült és kinevette a hangyát, akkor éppen semmit nem törődött a jövőjével. Ezért aztán télen kiszolgáltatott lett és kéregetnie kellett. Kezdd el mesélni:

„A tücsök egész nyáron hegedült, húzta a talpalávalót, vidám volt. A hangya pedig dolgozott, izzadt, gyűjtötte a magokat télire. Aztán elérkezett az ősz, jöttek a hideg napok. A tücsök fázott, megéhezett. Bekopogott a hangyához, és kérte…”

Világíts rá, hogy ha ő sem törődik a jövőjével, akkor az nem biztos, hogy úgy fog alakulni, ahogy ő szeretné.

Ültesd gyermeked magad mellé és mutasd meg neki, hogy Te hogyan tervezed meg az elkövetkezendő 90 napot. Tedd fel a kérdést: „Mit kell tennem ma ahhoz, hogy azokat a dolgokat, amelyekre 90 nap múlva szükségünk lesz, minél okosabban vehessem meg?” Tekintsétek át együtt ezt a 90 napot! Kinek lesz születésnapja vagy névnapja ezalatt az időszak alatt? Milyen élelmiszereket kell beszerezni? Milyen csekkeket kell kifizetni? Elutaztok-e ezalatt a 90 nap alatt? Lesz-e szükségetek repülőjegyre?

Kezdd egy könnyű szórakoztató vásárlással! – tervezés és terv teszt

Kezdetnek csináljatok egy „tervezés és terv tesztet”! Ennek a célja, hogy megmutasd gyermekednek a gyakorlatban, hogy hogyan működik a tervezés, és mi a gyakorlati előnye és működése egy tervnek. Ennek a tesztnek két lépése van.

Első lépés:
Mielőtt elmentek vásárolni, tervezzétek meg együtt, mit fogtok vásárolni írásban és aztán a boltban figyeljétek magatokat. Be tudjátok tartani a terveteket?

Második lépés:
A vásárlás után üljetek le és egy limonádé mellett beszéljétek át, tudtátok-e tartani magatokat a tervhez. Elemezzétek ki, mi történt. Melyik részét tudtátok tartani és miért, és melyiket nem tudtátok tartani és miért nem.

Ezzel az egyszerű gyakorlattal világossá teheted, hogy mi értelme van a tervezésnek, és mi a természete a tervezési folyamatnak és az esetleges újratervezésnek. Ezzel elkerülheted az esetleges csalódásokat és az idő előtti viszolygás érzés kialakulását a tervezés iránt.

Ha a tervezést gyermeked szokássá tudja alakítani fiatal évei alatt, akkor meglesz az elsőszámú fegyvere az ellen, hogy elkövesse azokat a hibákat, amelyeket a legtöbb kamasz elkövet: pénzkiadó ATM-ként kezeli a szülőket és csak költ a nagyvilágba. Ez nemcsak azért probléma, mert Téged, mint szülőt felbőszít a viselkedése, hanem azért is, mert azt jelenti, nem tanulta meg kezelni a pénzügyeit.

A pénzügyeinek kezelését azonban tudod alakítani! Elsősorban Tőled látja és tanulja, és mivel ilyen jellegű tantárgy nincs az iskolában, csak Tőled tudja megtanulni.

Gyermeked pénzügyi sikerének titka az, hogy csak azt költse el, ami a megtakarításain felül megmarad, és ne azt takarítsa meg, ami a kiadásai után megmarad.

Nemcsak a fiúknak fontos a pénzügyi intelligencia!

Nemrég írtam egy tanulmányt a fenti címmel, de ezt a témát annyira fontosnak tartom, hogy nem szeretném, hogy lemaradj róla, ha esetleg nem láttad. Ezért itt is közzé teszem, hogy minél több helyre eljuthasson.

„Egy lánynak nem fontos, hogy tudjon bánni a pénzzel, hiszen egy családban úgyis a férj az, aki a pénzügyeket kezeli.”

egy képzelt lányos anyuka

 

Lefogadom, Te sem gondoltad még végig, hogy mi minden múlik azon, lányod tud-e bánni majd a pénzzel!

A megjelenés előtt Az első millió gyerekpénzügyi társasjátékot teszteltük több alkalommal, gyerekekkel. Amikor lezajlottak a tesztek és leültünk részletesen végigbeszélni a tanulságokat, igen furcsa érzésem támadt. Végignézve a tesztben résztvevő gyerekek listáját, arra lettem figyelmes, hogy a nagy részük fiú volt. Összesen két lány volt közöttük. A felismerés hatására néhány percig megdöbbenten meredtem magam elé.

Ez arra enged következtetni, hogy a szülők körében meghirdetett tesztelési lehetőségre szinte csak azok kapták fel a fejüket, akiknek fiúgyermekeik vannak.

A felismerés belém hasított. Hirtelen más összefüggésekben kezdtem látni a világunkat. Elgondolkodtam, hogy miért is lettünk eladósodott nép. Ha a szülők nem érzik fontosnak megtanítani lánygyermekeiknek is azt, hogy hogyan kell jól bánni a pénzzel, akkor nem sok jót várhatunk a jövőtől…hiszen a jövőnket mi és gyermekeink teremtjük meg nap mint nap. Ha lánygyermekeink mindennapjaiba nem hozzuk be a pénzügyi képzést éppúgy, ahogyan a fiúkéba, akkor tényleg csak a csodában bízhatunk. A csoda viszont csak néhány ember kiváltsága lehet. És akkor mi lesz a többi lánygyermekkel?

A 3 leggyakoribb élethelyzet, amelyben lányod pénzügyi tudásának hiánya súlyos következményekkel jár

1) Magyarországon 10 házasságból 6 végződik válással – és a legtöbb esetben az anyánál maradnak a gyerekek!

Most még nem gondolsz rá, de a statisztika alapján nem elképzelhetetlen, hogy a Te gyermeked is el fog válni. A legtöbb esetben az anyánál maradnak a gyerekek. A nők életszínvonala a válást követően az esetek többségében minimum 50%-kal csökken, hiszen a pénzkereső és a pénzügyi dolgokat irányító tagja a családnak, a férj eltűnik a család mindennapi életéből. Egy ilyen, nem könnyű élethelyzetet nemcsak nehezít, de jelentősen megmérgez, hogy a nők nem tudnak bánni a pénzzel. Nyilvánvalóan a pénzügyileg tudatlan, elvált nőknek a gyermekei sem fognak tudni jól bánni a pénzzel, hiszen nincs, aki megtanítsa nekik, és ez így gyűrűzik tovább generációról generációra. Ki fogja ezt megállítani?

Biztos vagyok benne, hogy nem akarod, hogy lányod ilyen helyzetbe kerüljön kiszolgáltatottan, a mindennapi gyereknevelés pénzügyi terheinek nagy részét magára vállalva. Ha még nem tetted, akkor most azonnal kezedbe kell venni lánygyermeked pénzügyi képzését is.

A nő életszínvonala a válást követően az esetek többségében minimum 50%-kal csökken, hiszen a pénzkereső és a pénzügyi dolgokat irányító tagja a családnak, a férj eltűnik a család mindennapi életéből.

2) A nők tovább élnek, mint a férfiak – a pénzügyi intelligencia hiánya miatt a nők nagy része idős korára elszegényedik.

Amikor a férfi meghal, a legtöbb esetben még hosszú évekig ott marad a pénzzel bánni nem tudó és ezért teljes pénzügyi kiszolgáltatottságban élő nő. Ha ebbe belegondolsz, már nem is csodálkozunk egy amerikai statisztika adatain (amely, azt hiszem, Magyarországon is hasonló eredményt hozna), mely szerint tíz nő közül várhatóan hét fog idővel szegénységben élni.

A pénzügyi intelligencia hiánya a legtöbb özvegy nőt szegénységbe dönti. Mi lesz gyermekeddel, ha férje előbb hal meg?

3) Többségében a nők gondozzák beteg, idős szüleiket.

Az sem ritka, hogy időskorukban az emberek betegek lesznek, amely sok orvos látogatással és még több gyógyszervásárlással jár. Ezekben az élethelyzetekben az egyedül maradt nőnek nem csak gyermekeit, de szüleit is támogatnia kell. Képzeld el gyermekedet pénzügyi intelligencia és tudás nélkül egy ilyen nagy pénzügyi terhet jelentő helyzetben. Vajon képes lesz majd ennek a kihívásnak megfelelni? Képes lesz ilyen anyagi teherrel boldog és szabad életet élni?

Az egyedül maradt nőknek nem csak gyermekeit, de sok esetben szüleit is támogatnia kell. Megbirkózik majd ezzel a pénzügyi teherrel leánygyermeked? Pedig nem kellene, hogy így legyen…

Védd meg gyermekedet! Ne engedd, hogy a pénzügyi tudatlansága miatt csapdába kerüljön!

Az iskolában nincs pénzügyi oktatás.

Sőt, a főiskolán vagy az egyetemen sem lesz. Ezért, ha nem akarod, hogy gyermeked pénzügyileg kiszolgáltatott legyen, akkor kezedbe kell venned gyermeked pénzügyi tanítását. Az iskolától sajnos semmilyen támogatást sem kapsz ebben. Ez a tény megdöbbentő, ha arra gondolsz, hogy a pénzügyi tudatlanságnak túl nagy ára van a mai világban.

A 7 legnagyobb csapda, amelybe leánygyermeked menthetetlenül belekerül majd, ha nem tanul meg bánni a pénzzel:

1. Pénzért házasodik.

2. Kitart egy rossz házasság vagy kapcsolat mellett, mert fél, hogy pénzügyileg

nem tud a saját lábán megállni.

3. Adósságcsapdába kerül, mert férje nem tud bánni a pénzzel.

4. Olyan pénzügyi kényszerhelyzetbe kerül, hogy választani kell a gyerek és a

munka között.

5. Nem szól bele férje pénzügyi döntéseibe, mert úgy gondolja, hogy nem ért

hozzá, és azt akarja, hogy a családi béke fennmaradjon.

6. Alulértékeli magát.

7. Gyakran réved a jövőbe és mondogatja: Majd egyszer… – de ez az egyszer

SOHA nem jön el.

„Egy lánynak születésétől 18 éves koráig jó szülőkre van szüksége. 18 és 35 éves kora között csinos külsőre van szüksége. 35 és 55 éves kora között jó természetre van szüksége. 55 éves kora felett pedig sok pénzre van szüksége.”
Sophie Tucker

Hogyan tudod gyermekedet pénzügyileg felkészíteni az életre?

Gyermeked pénzügyi felkészítését ne úgy képzeld el, hogy majd egy-két alkalommal leülsz és beszélsz neki a pénzről. Ezzel nem mész semmire sem. Ez nem egy „egyalkalmas” beszélgetés során átadható tudás. A pénzügyi intelligencia kifejlesztéséhez több évre, sok-sok gyakorlatra és számodra ostobának tűnő döntéseinek kipróbálására van szüksége gyermekednek.

Mit érdemes hát tenned?

A legszemléletesebb példa arra, hogy el tudd képzelni gyermeked pénzügyi képzését, ha az iskolai matek vagy történelem tanítására gondolsz. Ugyanúgy, ahogy a matematika vagy a történelem esetében, gyermekednek több évre van szüksége ahhoz is, hogy megszerezze a megfelelő pénzügyi tudást. Hasonlóan a matematikához, minél több pénzügyi problémát old meg gyermeked, annál felkészültebb lesz a pénzügyekben. Ezért a pénzügyi képzését gyermekednek be kell vinned a mindennapjaiba, hogy nap mint nap meg kelljen oldania pénzügyi problémákat.

Ebben a cikkben egy nem mindennapi igaz történetet mesélek el. Egy olyan tanítási technikát mutatok meg, amelyről pár nappal ezelőttig nem is tudtam, hogy létezik. Pedig létezik és valószínűsítem, hogy talán már egy jó pár éve létezik. De eddig nem tudtunk róla, és ha akkor aznap nem futok össze egy régi ismerősömmel, akkor most sem tudnék róla. Pedig a módszert, amit most elmesélek Neked, egy szóval tudnám jellemezni: zseniális.

Szeptemberben egy régi ismerősömmel találkoztam. Azelőtt egy iskolába jártak gyermekeink, de ahogy az élet elsodort minket egymás mellől, már vagy három éve nem beszéltünk egymással. Most azonban egy hosszabb beszélgetésbe elegyedtünk. Az iskolakezdés kapcsán persze miről-másról is folyhatott a beszélgetés közöttünk, mint az iskolákról.

– Képzeld el, a fiamnak két éve volt egy olyan tanára – imádták a gyerekek –, aki azt csinálta, hogy bevezette a dollárt az osztályba.

– Bevezette a dollárt? Ezt meg hogy érted? – kérdeztem elképedve.

– Igen, bevezette a dollárt. Ezt úgy tette, hogy papír dollárokat gyártott és egész évben jutalmul dollárt adott a gyerekeknek, ha valami jót tettek.

(Eszement ötletnek hangzott így elsőre. Melyik magyar iskola vezetné be a forintot jutalmazásképpen? Még a gondolattól is megriadnának a tanárok, az egyszer biztos.)

– Szóval bevezette a dollár. – ismételtem, mert még mindig olyan idegenül hangzott ez az ötlet. Mondj egy példát! Mikor adott dollárt a gyerekeknek? Ha jól viselkedtek?

– Hát például akkor, amikor az egész osztály beszélgetett és nem figyelt, és a fiam rájuk szólt, hogy figyeljenek. Szóval, amikor példaértékű viselkedést mutatott valamelyikük, akkor azt dollárral jutalmazta.

– És mennyi pénzt adott egy-egy ilyen alkalommal?

– Azt hiszem 5 vagy 10 dollárt adott, attól függően, hogy mennyire értékelte. A gyerekek imádták. Tudod, ez az a korosztály; a 9-10 év, amikor a gyerekek igazán elkezdenek érdeklődni a pénz iránt – hogy hogyan kell használni, hogyan működik, mit lehet vele kezdeni, hogyan lehet megkeresni, és ez a tanár ezt így használta ki. Ezzel a játékkal el tudta érni, hogy a gyerekek mindig megcsinálták a házi feladatot és igazi felelősséget éreztek a házi feladatuk iránt. Ugyanis az a gyerek, aki nem készítette el a házi feladatát időre, annak bizony fizetnie kellett.

– Elképesztő. Micsoda ötlet! Fekete pont, beírások és egyes osztogatás helyett…?? Nem is rossz.

– Aztán aukciókat is rendeztek.

– Micsodákat?

– A tanár megkérte a gyerekeket, hogy hozzanak be olyan dolgokat, amelyekre már nincs szükségük. Bármit. Aztán aukciót hirdetett és ott az összegyűlt „pénzből” vásárolni lehetett. Az aukcióban sokszor ő is belesegített a licitálásba. Előfordult, hogy egy mondjuk 30 dollárt érő dolog 50 dollárért kelt el.

– Őrület! Szóval, akkor belevitt egy kis „élet-tanítást” is vagyis, hogy MI határozza meg egy adott dolog értékét.

– Igen. Az értékről a fiam nagyon sokat tanult abban az évben. Minek mi az értéke, hogyan lehet felsrófolni az árat és mi az emberi hülyeség határa.

– Ez olyan, mintha egy kis tárgyalástechnikát és önismeretet is tanított volna.

– Pontosan. És gondolkodásmódot, hogy mi alapján és hogyan dönts az életben. Milyen szempontokat vegyél figyelembe és persze önismeretet, hogy az egyes aukcióknál mennyire lehetett téged rászedni. Aztán képzeld, a papír dolláron vásárolni is lehetett.

– Vásárolni? De mit?

– Olyat is játszottak, hogy amikor bevitték a dolgokat, akkor arra, amit meg akartak venni, úgy kellett licitálni, hogy minden gyerek egy papírra ráírta mennyit adna érte és alácsúsztatta az adott áru alá. Az én fiam így nyert egy svájci sajt tallért 1 dollárért, ami egyébként 30 dollár volt, mert a sajt tallér gazdája nem tett alá semmit, csak a fiam és mivel csak a fiam licitált rá, ő vitte el. A fiú, aki bevitte a sajt tallért, nagyon bosszús volt és csapkodta a fejét, hogy milyen hülye volt.

– De sokat tanulhatott belőle.

– Hát rengeteget tanultak ezekből a játékokból. Ráadásul rettentően élvezték. Imádtak iskolába járni és abban az évben azt hiszem, nemcsak a tananyagot tanulták meg, hanem igazi életszerű játékokkal a pénz használatát, a pénz értékét, tárgyalástechnikát, a megtakarítás fontosságát, szóval rengeteg dolgot. Az én fiam volt az, aki a legtöbbet gyűjtötte össze. Több mint 400 dollárt és a végén rengeteg dolgot tudott volna megvenni, de képzeld, egyszerűen nem találta a pénzét. Ezért aztán semmit nem tudott venni. A nyár végére aztán megtalálta, és amikor bement szeptemberben az iskolába és mondta, hogy itt van a pénz, előkerült, akkor a tanár csak ennyit mondott: „Na, akkor vehetsz a közös cukorkából három darabot.” Vagyis, akkor már teljesen elvesztette az értékét. Már semmit nem ért, hiszen az az előző évre vonatkozott. Pedig ő gyűjtötte össze a legtöbbet és akkor, évvégén ez nagy pénz volt. Tudod, ebben az évben olyan tapasztalatokat szereztek a gyerekek, amelyet legtöbben csak felnőtt korban szereznek meg. És milyen előnyt ad ez nekik!

Amilyen idegennek és furcsának tűnt ennek a tanárnak az ötlete, annál jobban tetszett beszélgetésünk végére. Hiszen amellett, hogy az iskolai tananyagot is úgy tanulták a gyerekek, mint a kisangyal, még egy tantárgyat csempészett be a tananyagba: a gyerekpénzügyek tantárgyat.

Ebben az évben pénzügyi felelősség vállalást is tanultak a gyerekek, amelyet sokan még felnőtt korukban sem sajátítanak el. Miközben hazafelé mentem, még sokáig gondolkoztam ezen a beszélgetésen. Vajon mi késztet egy embert arra, hogy olyan dolgokat is megtanítson a gyerekeknek, amelyek NEM szerepelnek a tantervben és egyben határtalan pénzügyi előnyt is biztosítanak nekik? És mindezt gratis!

Továbbmegyek. Azt gondolom, hogy ezzel nem csak a fontos pénzügyi alapokat tanította meg a gyerekeknek, de egy olyan mintát mutatott, amely a sikeres emberek egyik legfontosabb jellemzője: Mindig adj többet, mint amit várnak. És ráadásul ezt is gratis.

Amikor 2009 tavaszán megjelent az Életrevaló Gyerek magazin Gyerekpénzügyek különszáma, néhány szülő azonnal megalapította otthon Anya illetve Papa Bankját.

A tudás és tapasztalat megosztás egymás között mindig a jobbításra sarkall mindenkit, ezért elkészítettem Neked egy interjút egy jelenleg három betétest magáénak mondható vadonatúj Anya Bank vezetőjével. (A négy gyermek életkora: 10, 12, 14, 16)

AO: Mikor vezetted be az Anya Bankot?

Kb. 2-3 hónapja. Bár pontos nyilvántartás van a számlanyitásról, de ezt fejből nem tudom. Nem is egyszerre nyitották meg a számlákat a gyerekek. Azóta minden tranzakció könyvelésre kerül, és így mindent vissza lehet nézni.

AO: Milyen szabályok szerint működteted az Anya Bankodat?

A legegyszerűbb alapszabályok a következők:

Számlanyitási összeg: 1000 Ft.

Számlanyitási díj: 200 Ft.

A bank heti 1 % kamatot fizet.

Bankbetét lekötése: 10 %.

A négy lányomnak különböző zsebpénzt állapítottam meg az életkoruk különbözősége miatt.

Lilla a legkisebb, 10 éves. Heti 200 forint a zsebpénze.

Juli, a „hármaska”, 12 éves. Ő heti 1000 forint zsebpénzt kap.

Katus 14 éves, ő rendelkezik már bankkártyával. Erre utalok át minden hónapban 20 000 forintot. Ebből kell megvennie a bérletét és befizetnie az ebédpénzét. A maradékból gazdálkodhatna, ha tudna. Ő azért csatlakozott az Anya Bankhoz, mert tanulni akart. Persze ez nem arról szól, hogy a bankból felveszi és aztán az Anya Bankba beteszi a betétet, csak azért, mert jobb kamatot fizetek. Ennyi gyerek mellett fontos, hogy segítsenek. Ezért nálam lehet munkákat vállalni és azzal pénzt keresni. Csak ez kerülhet be az Anya Bankba.

Réka, a legidősebb lányom, 16 éves. Azt hiszem, nála nehéz lesz az elkövetett hibát kijavítani, hogy tudás és tapasztalat nélkül kellett bankszámlát kezelnie. Az eredmény: még aznap, amikor a havi 30 000 forintos utalása megérkezik, azonnal felveszi azt a bankból. Tehát ezzel az erővel a kezébe is adhatnám, ahelyett, hogy így minden hónapban gazdagítjuk egy kicsit a kereskedelmi bankot.

Ebből az összegből kell a bérletet, étkezést és az edzések díját rendezni. Neki szinte nem marad zsebpénze. Az Anya Bank megalapító beszéde után Réka azonban egy új üzletbe fogott. Tanácsadónő lett a nevem alatt egy kozmetikai cégnél, ahol az első hónap alatt 90 000 forint értékben adott el termékeket.

Az ebből befolyó jutalékából finanszírozza az extra kiadásait. Így például barátnőknek szülinapi ajándék, magának ez-az stb. És most nemrég elérkezett a nagy pillanat: életében először maga finanszírozza az új versenytáncos fellépő ruháját úgy, hogy eszébe sem jutott megkérdezni, hogy kifizetném-e. Ő nem lett az Anya Bank betétese.

Ügyfélfogadás

Nálam kétszer egy héten van ügyfélfogadás, ami nem egy fix nap. A kijelölt banki nyitva tartás általában a hét eleje hétfő, vagy kedd, és a hét vége, csütörtök vagy péntek. Bár szeretnének minden este bankozni, de az elfoglaltságaim nem teszik ezt mindig lehetővé. De ha megfizetnek, akkor kinyit a bank a kedvükért. Ez mindig az Anya Bank szabad döntése.

AO: Milyen eredményeket értél el eddig?

Egyszóval? Szupereket!

Megtanulták a pénzügyi fogalmakat. Három hét után maguk vezették a könyvelést. Juli még hozott egy külföldi számlatömböt is és abban vezeti a nyilvántartást. Sok matek is van benne! Százalékot tanultunk számolni. És úgy, hogy akarják. Tudni akarják!

Például az egyik kérdés, amire válaszolniuk kellett, a következő volt:

Mennyi pénznek kell a széfben lenni, hogy a havi kamatod annyi legyen, mint a zsebpénzed? Nagy szemekkel nézett a két kicsi: „Mi még nem is tanultunk százalékot számolni!” Rá egy hétre Juli mosolyogva mondja: „Képzeld, pont most vettük matekból a százalékszámítást! Olyan jó volt, hogy értettem!”

Szóval kis segítséggel összehoztuk a számolást és bevezettem a passzív jövedelem fogalmát a tudatukba. Erre, hogy még jobban értsék, elővettem Az első millió társasjátékot és játszottunk egy partit.

Nagyon nyögve-nyelősen ment az első játék. Nehézkes volt és nem volt sikerélményük, mivel én nyertem. Nagyon figyeltek, hogy mit csináltam. Vásároltam részvényt, ingatlant, üzleteket. Ők nem voltak tisztában vele, hogy mi, mit jelent pontosan. A második játékban Katus már bátran vásárolt, aztán befektetett és PILLANATOK alatt nyert. El sem tudom mondani, mit jelentett ez neki!

A játék az elején nagyon nehezen és lassan ment… A sok-sok magyarázattal, több órásra sikeredett. Még sok gyakorlásra van szükség. Rengeteget lehet a játékból tanulni és jól kapcsolódik az Anya Bank működéséhez.

Elég jó számlatulajdonosnak lenni nálam!

A cél az volt, hogy sikerélményük legyen és megéljék, hogy a pénzük gyarapodik. Már a második héten meséltem nekik a lekötés lehetőségeiről és Lilla volt az első, aki beszállt, bár nem hiszem, hogy pontosan értette, mit is jelent ez. Annyit azonban értett, hogy több lesz a kamat (havi 10 %).

Az meglepte, hogy ekkor ki is vettem ezt a pénzt és egy kis „váltót” raktunk a széfbe, ahol látszik, mikor jár le. Meg kellett értenie, hogy nem a „doboz” csinálja a kamatot, ahol a pénzt tartják, hanem a bank használja a számlatulajdonosok pénzét. Minden héten nézegette, izgatottan kérdezgette, mikor jár le – hiába volt a papíron a dátum. Amikor összegyűlt egy újabb összeg, akkor azt is újra lekötötte.

A legfontosabb eredmény, hogy nincs fölösleges pénzszórás.

Tudatosabban kezelik a pénzt és kezdik megérteni, hogy nagyon nehéz megkeresni, viszont pillanatok alatt lehet elkölteni. Nem vásárolnak feleslegesen nyalókát, gumicukrot, kis műanyag játékokat stb. Még az egészségükre is hatással van. Kevesebb édességet esznek. Én nagyon ritkán veszek, ezt eddig is a zsebpénzből finanszírozták.

AO: Mi volt számodra a legmeglepőbb tapasztalat?

Felmerült, hogy legyen fantázia neve a banknak. Nem volt egyezség és nem merült fel bennük, hogy akár több bank is lehetne, vagy esetleg megkérdezzék, hogy az általuk kitalált nevű bankok milyen feltételekkel működhetnének. Ehhez a gondolkodáshoz még tanulniuk kell.

A másik tapasztalat, hogy kevésnek találták a zsebpénzt és felmerült, hogyan lehetne pénzt keresni. A válaszom az volt, hogy minden olyan munkával, amiért Anya fizet idegeneknek, lehet alacsonyabb árért bevállalni munkákat – persze, amit képesek megcsinálni (mindig megbeszéljük a munkát és elkezdődik egy áralku, mint az életben), adjanak ajánlatot és megfontolom.

Másnap már ragyogott a kocsim. Katus lányom, nővére – Réka – üzleti sikerét látva, szóróanyagok és termékek kihordását vetette fel. Most készül házilag a szóróanyag. Meglátjuk…

Az elvégzendő munkák között volt, ahol egymás alá ígértek – mint az életben is, mert volt olyan munka, ami nagyon jó volt. Titkárnői állásra 500 forintos óradíj volt az ajánlatom. Célom a papírkupacok megszüntetése volt a dolgozószobában. Ez tetszett mindegyiknek: fűzni, csíptetni, dossziékat adogatni, lyukasztani stb. A vége az lett, hogy jövök Anya ingyen is! : ) A végén azonban a dolgozóból nem tűnt el semmi, mert annyi idő ment el az ártárgyalással, hogy végül a munka elmaradt. Azonban az ártárgyalást nagyon élveztem, ahogy teljesen komolyan próbálták eladni magukat, hogy melyiküket, miért válasszam.

Aztán volt olyan munka, ami két alkalom után befulladt, mert a „dolgozó” egyszerűen felmondott. Nem tudtam olyan árat mondani, amiért megcsinálta volna. Van ilyen az életben is? Szerintem igen.

AO: Van-e valami, amiben a pár hónapos működés után változtatni akarsz?

Tranzakciós díj: még nincs, de azt tervezem, bevezetném tételenként. Számlavezetési díj sincs még, de az is lesz. Még gondolkozom az összegen. 20-100 forint között gondolkodom. Mivel nem ugyanannyi a zsebpénzük, lehet, hogy itt nem egyformán fogok eljárni. Én is tanulom és alakítom menet közben az Anya Bank alapszabályzatát. Hitelkérelem még nem futott be, de 12 %-ra lehet majd felvenni elképzeléseim szerint. A hitelkérelemnek írásban kell majd beérkeznie és lesz bírálati díj is.

AO: Miben változott gyermekeid látásmódja?

Nemcsak a látásmódjuk változott, hanem inkább azt mondanám, hogy az Anya Bank kimondottan személyiségfejlesztő. Egy példa erre: A legkisebbel rendszeres esti vitáink voltak a fürdéssel kapcsolatban. Bevezettem, hogy a fürdés plusz 10 forint, a nem fürdés mínusz 100 forint. Lehet vitatkozni, hogy helyes, vagy sem, de azóta nem volt probléma a fürdéssel. Megy a fürdés és én megnyugodtam, Lilla örül, gyűlnek a 10 forintok. Aztán, ahogy teltek-múltak a napok, egyszer csak előállt Lilla 200 forinttal a kezében, hogy ezt vissza szeretné adni, mert bevallja, hogy kétszer nem fürdött. Büszke voltam rá és nagyon megdicsértem. Így még a helyes értékrendje is alakulgat, amit nagyon fontosnak tartok ahhoz, hogy az életben sikeres legyen.

Aztán nemcsak a gyerekek látásmódja változott, hanem az enyém is. Eddig sosem értettem azokat a szülőket, akik pénzzel motiválják a gyermekeiket jobb tanulmányi eredmények elérése. Most bevezettem, hogy minden ötös érdemjegy 500 forint, készségtárgyakból 200 forint. Az lett az eredménye, hogy mindegyikük jelentősen javított a félévi bizonyítványához képest. Én örülök! Ők meg kifejezetten boldogok! Az eredmény számít! És ez a lényeg.

AO: Miért tartod szükségesnek, hogy pénzügyileg képezd gyermekeidet?

Az életben két dolgot nem tanítanak meg az iskolában. Hogyan kell a pénzzel bánni és hogyan váljunk jó szülőkké, hogy ne csak a hozott jó és rossz példákra támaszkodjunk.

Emlékszem, amikor vezetni tanultunk, mennyi oktatáson, vizsgán és gyakorlaton kellett részt vennünk. Kár, hogy nincs olyan vizsga, ahol a szép és boldog élethez csak úgy lehetne hozzájutni, hogy keményen tanulni kell és a tudásunkról számot adni, mielőtt családot alapítunk. Szerintem kevesebb lenne a családi tragédiák száma. Réka lányom osztálytársnői között van olyan lány, aki egy teát sem tud elkészíteni. Ha nincs felkészültség, hogy fog háztartást üzemeltetni, hogyan lehet a meleg családi tűzhelyt táplálni? És ha nincs a pénzzel kapcsolatban ismerete, mégis, hogyan finanszírozza majd az életet? Hitelekből?

AO: Mikor leszel elégedett? Mi a célod az Anya Bankkal?

Majd az élet megmutatja, hogyan fognak érvényesülni, de bennem meglesz az a jó érzés, hogy nem útravaló nélkül engedem el a nagybetűs életbe a gyerekeimet. Az Anya Bank eredményei már most gyümölcsözőek. Katus megtakarítási számlát nyitott és rendszeres havi átutalási megbízást adott, hogy havi 5000 forint mindig kerüljön át lekötésre.

Nagyobb kamatot fizet a megtakarítási számla, mint a látra szóló és ezt az Anya Bankban tanulta. Ha takarékos gazdálkodásra tanítjuk a gyerekeinket, akkor hiszem, hogy elindítjuk őket a siker útján. Minden befektetéshez pénzre lesz szükség. És nem jó cél, ha kacatokra hitelt veszünk fel és kemény munkával azért dolgozunk, hogy a hiteleinket tudjuk törleszteni.

A jó cél, hogy előbb takarékoskodjunk és utána jó döntéseket hozzunk, hogy mire költjük el, hova fektetjük be a pénzünk. Persze ezt kicsiben kezdjük, de merjünk nagyot álmodni. Elégedett leszek, ha a gyerekeim nem a pénzhez kötődnek, ha nem a pénz lesz az Istenük, hanem megértik, hogy az élethez pénzre van szükség és érzelem nélkül, józan döntéseket hoznak.

Sose legyenek kiszolgáltatva rossz döntéseiknek. Imádom Őket! A legjobb az egészben, hogy ez csak játék! Játékos tanulás. Tanulás játékkal vagy nem is tudom. Egyszerűen szuperül szórakozunk. Barátnőimnek meséltem. Tátott szájjal hallgattak és elárultam, hogy olvastam róla az Életrevaló Gyerek magazinban, ahol egy Papa Bank példa volt és annyira tetszett, hogy kipróbáltam.

A jelenlegi válság reflektorfénnyel világít rá arra, hogy eladósodás vár gyermekedre, ha nem tanul meg a pénzzel bánni.

Az Anya Bank működésének HÁROM legfontosabb tapasztalata – rövid összefoglaló:

Tapasztalataim alapján:

1) Az Anya Bank nagyszerű eszköz a gyerekek megtakarításainak ösztönzésére. Az eddigiek során talán egyszer vagy kétszer fordult elő, hogy valamelyik gyerekem az összes pénzét elköltötte volna, azonban mínuszba soha nem futottak. (Ami késik, nem múlik?)

2) Akkor, amikor a saját kis markukban érezhetik a pénzt és saját döntésük van annak elköltéséről, sokkal felelősségteljesebben döntenek. Igaz, az elején előfordult, hogy elszaladt a ló velük és lenullázták a bankszámlájukat, ez azonban velem is előfordult. Igaz, nem 8-10 éves koromban, hanem 20-30 éves koromban. Alapvetően fontosnak tartom, hogy a zsebpénz fizetése mindig a saját kezükben történjen, és aztán a pénz tárolásának kijelölt helyére saját kezűleg tegyék be a pénzüket.

3) Minden példabeszédnél és mintánál többet számít, amikor saját ostoba és jó döntéseiken keresztül megtapasztalják a pénzköltés, megtakarítás és pénzcsinálás módját.

Az első hitelkérelem

Az Anya Bank bevezetését követően, főleg miután már ténylegesen a kezükbe adtam a pénzüket, gyermekeim egyre nagyobb gondossággal kezelik, és teljes egészében magukénak érzik azt.

Kristóf fiamat azonban egyszer csak elkapta az erős vágy egy, a barátainál megismert számítógépes játék birtoklására. A vágy késleltetése azonban, hasonlóan a legtöbb felnőtthöz, neki sem megy még, ezért aztán elkezdett tárgyalni az Anya Bankkal arról, hogy milyen módszerrel tudná ő megszerezni a játékhoz szükséges pénzt.

Mivel a közeljövőben se születésnap, se névnap, se más ünnep nem volt kilátásban, nem volt mit tennie, elhatározta, hogy hitelt kér az Anya Banktól. Hitelkérelmének beszkennelt változatát itt láthatod.

Az Anya Banknál a hitelkamat HAVI 5%

Az Anya Bank a hitelkérelmet havi 5% kamatban állapította meg, amelyet szintén írásban közölt lelkes jövőbeni hitelfelvevőjével. Kristóf hihetetlenül büszke és lelkes volt, hogy elintézte, hogy egyszerre 13 ezer forintot kap és teljesülhet az álma. Aláírta hát a hitelszerződést és felvette az összeget.

A sztori vége

A boltban azonban nagy csalódás érte. Kiderült, hogy az általa áhított 13 ezer forintos számítógépes játék használatához először egy 65 ezer forintos alapszoftvert kell megvásárolnia.

Összeomlás helyett életrevaló problémakezelés

Nekünk a férjemmel persze majdnem megszakadt a szívünk, hogy nem sikerült megvalósítania álmát. A legszívesebben megvásároltam volna neki, és azon kaptam magam, hogy azon gondolkodom, hogyan oldhatnám meg ÉN ezt a problémát. Azonban a legnagyobb meglepetésemre Kristóf sokkal jobban kezelte csalódottságát, mint ahogy én.

Először azonnal eszébe jutott, hogy akkor felvesz még 65 ezer forint hitelt. Amikor az Anya Bank azt kérte, írja le, hogy mennyi idő alatt és milyen részletekben szándékozik visszafizetni a hitelt, rövid számolgatás után rádöbbent, hogy a törlesztő részlet olyan nagy lenne, amelyet nem tud bevállalni.

Utólag azt gondolom, hogy az segítette őt át – sokkal könnyedébben, mint gondoltam volna – ezen a helyzeten, hogy teljes mértékben saját megoldása, döntése és pénzkezelése volt. Nem szóltunk bele, nem kommentáltuk tervét és tetteit, egyszerűen csak tettük a dolgunkat és a megfelelő helyzetben, a megfelelő információt közöltük vele.

A módszer ereje ebben rejlett: A megfelelő helyen, a megfelelő információ adása minden kommentár és példabeszéd nélkül.

Minden szülőnek célja olyan gyerekeket felnevelni, akiket nem borítanak el az élet pénzügyi oldalának hullámai. A legtöbb szülő a „ne költsd el az összes pénzed azonnal” elvet, vagyis a megtakarítások értelmének megtanítását az egyik első és legfontosabb feladatának tekinti a gyermeke pénzügyi nevelésében.

Mit kell tenned, hogy felkeltsd gyermeked figyelmét a takarékosság iránt?

Ha a bankba betett pénzünk nap mint nap megduplázódna, nem jelentene nehézséget, hogy felkeltsd gyermeked érdeklődését a takarékbetétek iránt. Az ördögbe, Te is rögtön nyitnál egyet, nemde?

Gyermekednek olyan megtérülési arányokat kell tehát felkínálni, amelyek izgatóan magasnak tűnnek a szemében, s mely láttán saját jó szántukból határoznak úgy, hogy a takarékosság egészen jó ötlet.

A kamatlábnak tehát elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy egyetlen hónap leforgása alatt a valódi gyarapodást lát – ez az az időtáv, amelyet egy hatéves még belát, és el tud képzelni.

A megtakarítás ösztönzésére nem tudok jobban ajánlani! Nyiss egy Anya Bankot /Apa Bankot!

Annak megtanítására, hogy gyermekeid a zsebpénzük egy részét megtakarítsák, nem ismerek hatékonyabb módszert az Anya Bank működtetésénél, amelyről már korábbi írásaimban olvashattál. Ha még nem hallottál róla, most röviden összefoglalom. Ha már ismered, a cikk végén tartogatok további új információkat!

Te is és én is tisztában vagyunk azzal, hogy egyik kereskedelmi bank sem kínál elég vonzó kamatlábat, ezért határoztam úgy, hogy megnyitom a saját bankomat, az Anya Bankot.

Az Anya Bank indulása és működése

Nő lévén, én Anya Bank indítottam. Már jó páréve, hogy gyermekeim, Kristóf és Dorina büszke és boldog betétesei lettek bankomnak. Aennyiben Te is szeretnél bankot nyitni gyermekeid számára, a következőkben kell döntened:

1) Milyen szabályrendszer szerint működjön a saját Anya / Apa Bankod? (Nálunk minden kérelmet írásban kell beadni indoklással együtt. Az Anya Bank is írásban válaszol.)

2) Mennyi kamatot fizetsz? (A kamatlábnak elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy egyetlen hónap leforgása alatt a valódi pénzgyarapodás vitathatatlan bizonyítékul szolgáljon a gyereknek, és hogy kézzelfoghatóvá váljon gyermeked számára a kamatos kamat csodája, mégpedig oly módon, hogy a betét értékét nem sokkal több, mint egy év alatt megduplázza.A fentieket figyelembe véve a kamatot heti 1%-ban határoztam meg, ami kamatos kamat lévén egy igen magas éves kamatnak, közel 68%-nak felel meg.

3) Mikor van kamatjóváírás? (Nálunk minden hétfőn.)

4) Mennyi zsebpénzt kapnak a gyerekek? (Nálunk 4000 forintot kapnak a gyerekek havonta, de lehetőségük van az egyéb forrásokból – locsolkodás, fogtündér, születésnap – szerzett pénzt is az Anya bankba rakni.)

Az Anya Bank elmúlt évek során szerzett működési tapasztalatai

Összegezve elmondhatom, hogy nagyszerű eszköznek bizonyul arra, hogy gyerekeim megértsék a megtakarítás hogyanját.

Az eddigi legnagyobb hiba, amit az Anya Bank elkövetett

Bár az éves alatt több hibát is elkövettem, mindig azon voltam, hogy egyre hatékonyabbá tegyem saját bankom működését. Az egyik legnagyobb hiba azonban, amitől óva intelek, a következő volt: a gyerekek kezébe nem adtam oda a pénzt, csak akkor, ha ezt külön kérték. A pénz mindig a „bankban” volt, ami valójában az én pénztárcámat jelentette. Rendszeresen írtam az Excel táblába, mennyi pénzük van, amiről sűrűn tájékoztattam is őket.

Egyenlegközlőt az elején nyomtatgattam nekik, de ez valójában nem érdekelte őket. Nekik csak az a lényeg, hogy amikor megkérdezik, mennyi pénz van az Anya Bankban, azonnal tudjam a választ.

Bár a gyerekek teljes mértékben tudatában voltak annak, hogy rendelkezésükre áll a „pénz”, amit elkölthetnek, azonban a boltban soha nem volt náluk, és így mindig én fizettem. Látszólag tehát az Anya Bank létrehozása semmilyen változást nem jelentett számukra, csak annyiban, hogy szabadabban dönthettek a pénzük elköltéséről, amely még gyarapodott is hétről hétre.

Ezt akár úgy is megélhették, hogy anya most engedékenyebb lett. Már nem olyan szigorú és a gumicukrot is megveszi.

A hiba kiküszöbölése

Egy fél éve megváltoztattam ezt a rendszert, mert működésével elégedetlen voltam. Gyermekeim számára egy-egy játék ATM-hez jutottam (pénzkiadó automatához, ami persze akár egy cipős doboz is lehet), így azóta „élesben” ott tartják pénzüket.

Ezzel a módszerrel sokkal kézzelfoghatóbbá vált számukra a megtakarítások intézése, és a pénz kezelése. Azóta sokkal gondosabban kezelik pénzüket, és teljes egészében magukénak érzik azt. Olyannyira, hogy a múlt héten az első deviza átváltási kérés is befutott, és megérkezett az első hitelkérelem is (természetesen írásban), amely történetét a következő hírlevélben olvashatod. Azt hiszem, az igazi tanulás a pénzről valójában csak most kezdődött…

Ha tetszett ez a cikk kérlek, ajánld tovább ismerőseidnek! Kattints ide >>

Köszönöm, hogy ajánlásoddal segítesz eljuttatni a legfontosabb információkat gyermekek pénzügyi neveléséről.