Életkezdési terv – pénzügyi lecke fiataloknak és idősebbeknek
Te hogyan neveled a gyermeked pénzügyi tudatosságra? Ez a néhány módszer a segítségedre lesz. Ha pénzügyi neveléssel kapcsolatos kérdéseid vannak, akkor tekintsd meg Az első millió oktatócsomagot.
Mint minden szülőt, bizonyára Téged is nyugtalanít hogyan biztosíthatod anyagilag gyermeked életkezdési lehetőségeit kisiskolás, illetve tinédzser korában.
Készíts költségvetést!
Ha a tinédzser korú fiatal a didaktikus pénzügyi leckéket nem tudja, nem akarja elfogadni, akkor érdemes bevezetned egy személyre szabott költségvetést. Meg kell szüntetned az egyszer “erre kérek,” máskor “arra kérek”, harmadszor “amarra kérek” szövegeket. Vess véget annak, hogy gyermeked mintegy pénzkiadó automataként kezeljen téged.
Érdemes akkor azt mondanod neki, hogy csinálja meg a költségvetését, határozza meg, hogy az adott hónapban milyen kiadásai lesznek: ebédre, bérletre, fitneszre, nyelvórára, osztálypénzre mennyit kell szánnia. Azt se felejtse ki, ha új nadrágra, új pólóra van szüksége, vagy esetleg fodrászhoz akar menni. A csemete szépen összeírja a költségvetését, Te pedig odaadod neki azt a pénzt, amiből majd gazdálkodik. Meg fogod látni, hosszú évek telnek majd el, amíg már nem felejt ki semmit a költségvetéséből. Meg kell tanulnod, hogy addig ne adj neki egy fillért sem, amíg nincs kész a költségvetése.
Biztos, hogy el kell költened?
Ha a költségvetéssel elkészült, részletesen beszéld meg vele az egyes tételeket. Ha valamelyik tétellel nem értesz egyet, kérdezd meg, hogy “biztos-e, hogy most kell azt a dolgot megvenni, és biztos-e, hogy szükséges-e annyit kiadni rá, mint amennyi ő megjelölt. Így megtanulja végiggondol azt, milyen költségeket vállal be, és hogy ki tud-e jönni olcsóbban a kajapénzéből.
A tinédzser korú gyerekeknél érdemes megkövetelni, hogy készítsen havi költségvetést a kiadásokról és a bevételeiről is. Ha van valamennyi pénze, akkor abból megtanul gazdálkodni. Ha a megtanítod, és megmutatod neki azt, amit én elmondok neked, akkor lehet, hogy lát majd egy víziót is maga előtt arról, hogy miként lehet milliomos majd felnőtt korára.
Ha még a kiskamaszról van szó, vagy olyan a kapcsolatotok, hogy ad a szavadra, akkor a piros borítékos rendszert is be lehet vezetni, egy évre, két évre. (Tudod, a piros borítékba a hosszú távra szóló, lehetőleg el nem költendő megtakarításokat, egy másik színűbe a gyerek által vágyott dolgokra félretett összeget, a harmadikba pedig a napi költésre, nassra szánt pénzeket teszi) A kis tinédzser élvezni fogja azt, hogy saját pénze van, és azt is, hogy gyarapodik a pénze.
Add a gyerek kezébe a pénzt!
Nagyon fontos, hogy a pénzt mindenféleképp add oda neki! Ne félj a kezébe adni! Nem elég, ha excel táblát vezetsz, és feljegyzed, hogy ennyi meg annyi a pénze, és ne is bankba tedd. Ha azt mondod csak el, hogy kisfiam a bankban van 15 ezer forintod, az semmit nem jelent neki. Ha nincsen hatása rá, és nem tud dönteni felőle, akkor az olyan, mintha nem lenne. Ezt nem érti, és ebből semmit nem tanul. Mindig gondold végig, hogy mit tanul ebből, mi az üzenete annak, ha valamit csinálsz a gyerekek pénzügyi nevelésével kapcsolatban.
Ne fizess a mosogatásért!
Sokan kérdezik azt, hogy adj-e pénzt otthoni munkáért…például mosogatásért, porszívózásért, vagy azért hogy kiviszi a szemetet. Én ezért nem adnék soha sem pénzt, mert a család egy egység. Mindenki teszi a dolgát benne. Én sem kapok azért soha sem pénzt, mert megfőztem a húslevest. Nem jó az üzenete, mert akkor azt fogja érezni, hogy mindenért pénzt kaphat. Úgy fogja gondolni, hogy ha megmozdul, már akkor is pénzt kell kapnia.
Viszont ha mondjuk például az autódat amúgy is elvinnéd lemosni, és fizetnél érte három, vagy négyezer forintot, de a gyerek elvállalja, hogy ő lemossa és neked nem kell időt töltened vele, vagy levágja a szomszéd füvét, megsétáltatja a kutyáját, az azért rendben van. De azért, hogy ő egy háztartási munkát elvégez, soha nem adnék pénzt, mert nem tartom helyesnek.
Fontos az önmenedzselés
Ugyanezt gondolom a jegyekről is. Nem jutalmaznám pénzzel azt, ha valaki ötöst hoz. Miért? Azért, mert ennek az az üzenete, hogy azért tanulsz, azért csinálsz valamit, hogy pénzt kapj. Nagyon fontos, hogy önmenedzselővé tudjon válni valaki. Ahhoz, hogy valaki önmegvalósítóvá tudjon válni, ahhoz kell egyfajta önmenedzselés. Arra van szükség, hogy a gyerek ne azt érezze, hogy mindig áll valaki a háta mögött. Márpedig ha jutalmazom azt, hogy ötöt kap, akkor az önmenedzselő és a motivációs részét veszem el a dolognak.
Nincs azonban egyetlen igazság, mert minden család más és más. Mindenütt másképp érdemes ezeket a dolgokat kialakítani. Amit kialakítasz, annak biztosan lesz is értelme csak mindig gondold végig, hogy amit csinálsz, annak mi az üzenete.
Az amerikai titok – “észrevétlen” befektetés
Soha ne legyen a gyereknek hitelkártyája, mert akkor hamar megtanulja azt, hogy állandóan belemehet a hitelébe. És akkor itt az amerikai titok. Bár erről már beszéltem az egyik előző előző előadásomban, de mivel többen rákérdeztek, most elmondom újra, hogy az amerikaiaknál ez hogyan működik. Te is kitalálhatsz erre valamilyen hasonló, fapados módszert. Mondjuk elmégy tankolni, és 11 dollár 50 centet költesz benzinre. Ez esetben a 11.50 és a 12 közötti 50 cent megy a Te befektetési számládra. Tehát azt nem valaki adja, nem az Isten adja, hanem azt Te adod. Az a te számládról jön, csak a bankszámládról átkerül egy értékpapírszámlára, ahol befektetik. Neked nem kell azon gondolkozni, hogy mennyi fektetsz be, illetve mennyit nem. Ez egy nagyon jó rendszer, amit azok számára találtak ki, akik nem gondolkoznak befektetésekben. (Persze azért ott is sokakat érdekel az aktív befektetés. ) Viszont egy tinédzser gyereket többnyire nem tudsz rávenni erre, ezért ez egy nagyon jó módszer lehet arra, hogy mégis legyen megtakarítása.
Mennyit hoz a hosszú távú befektetés – Dávid és Michael esete
Két fiatalember, mindketten azonos életkorúak, mindketten 2,5 százalékos fizetésemelés kapnak 73 éves korukig. Dávid 25 évesen kezdi el félretenni a fizetése 10 százalékát. Michael azonban úgy dönt, hogy megvárja, amíg 40 éves lesz és évi 115 ezer dollárt keres majd. Pénzük 7 százalékkal nő minden évben. Mire mindketten 50 évesek lesznek a fizetésből félretett pénzük durván 144 ezer dollár. Aztán később, mire elérik 73. életévüket lesznek Dávidnak lesz több pénze – 2,7 millió dollár. Azon egyszerű okból, hogy ő korán kezdte el a megtakarítást, már 25 éves korától félreteszi a fizetése egy részét. A végére tehát neki sokkal több pénze lesz, mint annak, aki csak 40 évesen kezdett spórolni.
A kamatos kamat csodája – milliók ötven év fölött
Érdemes ezt a példát tinédzser gyermekednek is megmutatni. Érdemes a megtakarítást mielőbb elkezdeni, mindegy, hogy mennyivel, 10, 15, 20 ezer forinttal – különösen ha valaki egyetemistaként tud a tanulás mellett dolgozni . Az elején még kevés a pénz, de amikor eltelik tíz, húsz, harminc év, a kamatos kamat elkezd nagyon beindulni, és attól kezdve határtalan mértékben tud nőni. Gondoljunk Warren Buffett esetére, aki a vagyonának a 99 százalékát ötvenéves kora után teremtette meg. Nem azért mert onnantól fogva jobb befektetési döntéseket hozott, hanem azért mert éppen akkortájt exponenciálisan kezdett nőni a birtokában lévő összeg a kamatos kamattal. Gondold csak el, példánkban Dávid nem csak, hogy feleannyit keres mint Michael, de feleannyi pénzből lesz neki több pénze. Ezt mindenképpen értesd meg a gyermekeddel!
Életkezdési terv – Hogyan gyarapítsd a pénzed kalkulátorral
És most nézzük meg az Életkezdési tervet. Ezt a “Hogyan gyarapítsd a pénzed?” kalkulátorral számítottam ki. Otthon bárki kiszámolhatja a gyermeke, sőt saját maga számára is.
A 17 éves
Lássuk a példát. A gyerek 17 éves, és van 200 ezer forintja, mert mondjuk bevezetted a piros borítékos módszert és az évek alatt összegyűlt 200 ezer forint. Van akinek ennél jóval több pénze gyűlik össze, de a 200 ezer forint teljesen elképzelhető összeg, ha már egy pár éve minden bevételéből félretesz.
Havi megtakarítása mondjuk 15 ezer forint. Tegyük fel, hogy ő már olyan gyerek, akinek költségvetést kell készítenie. Megkapja a pénzét, plusz még keres is, mert diákmunkákat vállal, és van keresete is. Így átlagban havonta 15 ezer forintot takarít meg, és mondjuk az S&P 500-ba teszi be. Vannak olyan évek, amikor az S&P hozama 12,5 százalék volt. Nos, inflációval számolva a hozam legyen 9.5 százalék. Az adó 15 százalék. Négy év múlva 21 évesen ott lesz az első 1 millió forintja. Gondold csak el, még rendszeresen nem is dolgozott, csupán annyit csinált, hogy havonta átlag 15 ezer forintot félretett.
A 21 éves
Van tehát 1 millió forintja 21 évesen. Ekkor már egyetemista, vagy esetleg már elvégzett egy főiskolát, és dolgozik. Havi megtakarítása legyen mondjuk 30 ezer forint. Mindegy, hogy mennyit keres, oldja meg, hogy félreteszi ezt az összeget. A hozam megint 9,5 százalék, az adó 15 százalék. Négy év múlva 25 évesen, ha ezek mellett a feltételek mellett 3 millió forintja lesz. Huszonöt évesen, saját maga hitel nélkül tud venni egy használt autót 1,5 millió forintért. Ez döntés kérdése, hogy mennyiért.
A 25 éves
Tehát van egy autója 25 évesen. Mondjuk, hogy a kezdő tőkéje ekkor 1 millió forint. Havi megtakarítása legyen 150 ezer forint. Általában ebben a korban, 25-26 évesen – felgyorsult a világ – már összeköltöznek a fiatalok. Mind a két fél dolgozik. Tegyük fel, hogy csak 150-200 ezret keresnek. Az egyikük fizetését minden hónapban félreteszik. Hozam 9,5 százalék, adó 15 százalék. Három év múlva 28 éves korára a gyerekednek lesz 8 000 000 forintja. Vesz egy lakást 6 millió forintért. Kezdőtőkéje ezt követően 2 millió forint lesz (mivel a 6 milliót elköltötte lakásra). Havi megtakarítása továbbra is maradjon 150 ezer forint, hozam 9,5, adó 15 százalék.
A 38 éves
Tíz év múlva, 38 évesen 30 millió forintja lesz. (Közben nem szabad elfelejteni, hogy már van egy saját kis lakása és egy kocsija) Ekkor, 38 évesen lecseréli a kocsit, és vesz egy nagyobb lakást, elkölt 20 millió forintot. Semmi mást nem csinált közben, csak passzívan betette a pénzét az S&P 500-ba, vagy valamelyik másik indexkövető alapba. Tehát 38 évesen van egy jobb autója, egy nagyobb lakása és 10 millió forint kezdőtőkéje. Havi megtakarítása mostantól legyen 200 ezer forint, ebben az életkorban már kezdenek az emberek a keresőképességük teljébe kerülni. A hozam ugyanúgy 9,5 százalék, az adó 15 százalék. Így 48 évesen van egy elég nagy lakásuk, egy, vagy két autójuk, és 56 millió 500 ezer forintjuk. És mindeközben végig passzív befektető volt, semmi mást nem csinált, csak azt, amiről eddig az előadásban beszéltem.
És most egy másik példa
Tippeljük meg!
Egy egyetemista mondjuk dolgozik nyaranta. Keres 500 ezer forintot. A kezdőtőke tehát 500 ezer forint. Tegyen be mondjuk 40 évre 500 ezer forintot, amit nyáron keresett. Éves hozami 9,5 százalék, adó 15 százalék. Mennyi pénze lesz 40 év múlva? Ebben az esetben 9 millió forintja lesz. Ugyanis nem tett be havonta újabb és újabb megtakarításokat.
Tippeljük meg ezt is!
A másik egyetemistánk, az 500 ezer forintot elkölti, de ő havonta betesz 50 ezer forintot. Hozam 9,5 százalék, kezdőtőke 0 Ft, adó 15 százalék. Így mennyi pénze lesz 40 év múlva? Nos 147 millió forintja lesz!!! Tehát az elején nehezen gyarapodik a pénz, de a későbbiekben nagyon begyorsul. De ha 50 ezer forint sok, és csak havi 20 ezer forintot tudsz félretenni, 40 év múlva akkor is 59 millió 100 ezer forintja lesz. Ebből a nyugdíjból azért már meg lehet élni, nem?
A Hogyan gyarapítsd a pénzed kalkulátorral mindenfajta ilyen kalkulációt el tudsz végezni kb. öt másodperc alatt.
És álljon itt egy másiki példa. Az említett egyetemista 500 ezer forint személyi kölcsönt vesz fel. Törlesztő részlet 11 ezer forint. Kamata 23 százalék. Vajon hány hónap alatt fizeti vissza? Kilenc év alatt. Ezt is érdemes a tinédzser gyermekednek megmutatni.
Hatvan körüli milliomosok
Egy Thomas Stanley nevű amerikai kutatót, aki a bankok arra kérték meg, hogy készítsen mélyinterjúkat a milliomosokkal, hogy a pénzintézetek jobban ki tudják szolgálni őket. Elment néhány elegáns környékekre, és elkezdett interjúkat készíteni a drága, elegáns házak lakóival. Kiderült, hogy ezeknek az embereknek kiemelkedő fizetésük van ugyan, de minden vagyontárgyuk meg van terhelve. Hatalmas villákban élnek gyönyörű környéken, luxus autóikkal járnak, de mindent hitelből vásároltak, megtakarításuk pedig nincs.
A kutatók komoly zavarba jöttek, hogy akkor hol vannak a milliomosok? Aztán rájöttek, hogy köztük vannak. Az 270 kérdésből álló interjúk nyomán az derült ki, hogy azoknak az embereknek, akik valóban milliomosok, 80 százaléka 57 éves korára vált azzá. (Emlékszel? Ugyanerről tanúskodnak az életkezdési terv kapcsán kiszámolt adatok is, a képzeletbeli egyetemistának 48 éves korára lesz 147 millió, illetve 56 millió forintja. És 68 éves korára lehet, hogy meglesz az 1 millió dollárja, illetve a forintban annak megfelelő összegű vagyona ) Az amerikai kutató csoport kérdőívéből kiderült: általános a gyakorlat, hogy miután a párok összeházasodnak, az egyikük, a férj, vagy a feleség havi fizetése azonnal megy valamelyik befektetési alapba. Kitermelik a lakást és az autót. Miközben mások a karibi nyaralásokra utaznak, luxusvillákat, drága autókat vesznek, addig ők – bár távolról sem nyomorognak – de nagyon ésszerűen költenek. Ezek a milliomosok soha nem költöttek például 100 ezer forintnál többet egy öltönyre, 70 ezer forintnál többet egy órára, bár a drága óra is nagy divat a luxuscikkeket kedvelők körében.
Ők megértették, hogy csak abból profitálnak ha pénzt félreteszik, a megtakarítás egy életre szól, és a vagyon így halmozódik. Így 58 éves korukra érik el igazából azt, hogy legyen pár száz millió forintjuk. Ezt aztán át lehet örökíteni a gyerekeke.
Persze lehet meggazdagodni hirtelen is, egy éjszaka alatt is, start-upból is, ha éppen szerencséd van, de ez igen ritka.
Ha a nagy átlagot nézzük, olyan embereket, mint Ti, akik itt ültök, veletek az előadásban felvázolt dolgok ugyanúgy megeshetnek, csak azt kell betartanotok, amiről most szó volt. Mert a milliomosok köztünk, köztetek ülnek!!!
